今年2月，第三方汽车估值风控平台“车e估”宣布获得1亿元战略融资，领投方为新浪，这也使得这家从事二手车估值以及金融风控的公司开始走进更多人的视线。
车e估COO 范明崑
在二手车领域，金融业务在前些年一直难以开展，最关键的一个原因就是二手车是非标产品，车况复杂而且没有统一的标准，很多金融机构很难准确评估二手车的价值，因此无法开发相应的金融产品。近一两年，汽车金融深入二手车领域的通道正在慢慢打开，越来越多的金融机构开始涉足二手车，客观、权威的二手车评估成为二手车产业链中不可或缺的一部分，第三方评估平台也由此应运而生。
为什么选择互联网模式做车辆评估
据车e估COO范明崑介绍，车e估的业务模式其实是用线上互联网概念去解决之前行业内存在的传统的评估模式问题，因为二手车是非标产品，而最早从事二手车评估的人大都是以车商为主的群体，也就是行业内俗称的“黄牛”。特别是在二手车金融领域，人们会发现一个问题，就是车商本身是从事交易的，如果这个本身就在交易场景中的车商去评估车辆，然后辅助交易的话，就会有很大的道德风险。车e估就是为解决这个问题而来，而其中的“e”就代表用互联网模式来做车辆评估。
所谓的互联网模式，就是针对二手车“一车一况”的特性，采用线下信息采集+线上专业评估的方式：由线下人员进行车辆信息采集，然后将信息上传，专业的二手车评估师利用智能数据模型再对车辆外观、内饰、发动机舱和底盘等进行评估。这种车辆评估方式打破了传统模式的限制，可以大幅度提高效率，做到一车一况精准估价，满足商业客户的需求。
范明崑告诉SG-Auto《汽车经营&服务》，其实在2013年的时候，车e估的母公司广州穗圣科技就已经成立了，但起初并不是做车辆估值，因为团队大部分来自于传统的租赁行业，当时正处于汽车经营性租赁业务的爆发期，所以公司最初是针对经营性租赁业务提供车辆管理互联网化的解决方案。当时在和广汇谈合作的时候，发现车商在帮助租赁公司做车辆估值，因为里面存在利益关系，所以道德风险很难把控。
“对于车商来说，重点是交易，促成交易之后会有一系列的，比如保险等业务，金融只是助推器而已。但车商为了促成交易，在金融业务上往往是没有底线的。我们当时服务的客户遇到了很严重的问题，就是很多事故车，或者是水浸车都以很好的车况在他们的系统里取得了贷款，所以必然会产生坏账。这也是当时金融业务环节中的痛点，要解决这个痛点，就不能让参与交易的车商直接对车辆做评估。”范明崑说。
有业务痛点就有商业机会。当时穗圣科技看到了这个商业机会，就以此作为切入点，把互联网技术融入到车辆评估中去，在做车辆评估的时候，以第三方的身份，用APP把评估师和交易场景的销售以及C端的客户隔离开，让评估师客观地对车辆的价值做出判断，因此也就有了“车e估”这个品牌。
线下+线上结合数据估值定价
在范明崑看来，对于二手车的评估，理论也好，实操也好，人们都会认定车辆的评估一定要通过静态和动态双向来完成，这样才是符合评估标准的。在金融领域，其实金融公司更看重的是车辆有没有大的折损，也就是有没有大的事故，比如水浸、火烧等，对一些细微的损伤其实是不看重的，因为钱贷给客户以后，客户也有可能把车开坏。所以车e估的评估跟人们通常想象的交易评估是不一样的。
车e估的线上评估师
据介绍，车e估的软件是自主研发的，有一项就是通过程序能直接把车辆信息采集到后端，保证这个标的物的唯一性。另外，车e估运用了图片压缩和解压的技术，能把真实车况传到后台评估师的眼前，照片的分辨率很高。
“在车e估的后台，通过一个车牌，一个车架号，我们基本上不看实车也能把这辆车70%-80%的画像画出来。我们在后台积累了一个庞大的车辆数据库，当车辆画像呈现在评估师面前时，评估师会花一些时间对数据进行筛选，然后依靠对政策、市场乃至对地区的经验参考这些数据进行判断，出具一份合理的评估报告。”范明崑介绍说。
车e估的评估价格和评估报告给到金融公司或其他客户以后，不仅仅是用作参考，还要帮助客户把控风险。对于误评或者是有差异的话，车e估还要兜底。
“这其中分几种场景，一种是评估师对车辆价值的评估过于保守，比如一些保值率不高的车型，在有些地区提报的时候，评估师可能会把价格评估得低一些；另外一种场景就是通过线上方式，评估师没有把事故看出来。这两种场景，在我们跟客户的约定里面，第一种场景我们要补差价；第二种我们会对这种大事故车进行回收。另外，如果是偏销售型的方式，我们可能用共担的方式兜底，就是大家都分担一点，因为前期的评估方案，为了销售这一端让客户体验更好，我们可能放松了一些风控把控。”范明崑说。
不涉及交易的数据平台综合体
据介绍，车e估品牌在2013年年底推出，2014年下半年正式展业。在当时，行业内还没有专做车辆线上估值的公司。起初的时候，车e估一天全国的业务量只有50单，随着二手车金融行业的快速发展，现在一天的业务量可以达到3000单。在接到评估需求后，车e估平均15分钟就可以出具一份车辆的评估报告，协助快速放款。
达到这样的业务体量，就一定要有固定的而又具备一定体量的客户。据了解，汇通租赁、易鑫、日产金融、滴滴租车以及人人车等现在都是车e估的合作伙伴。在范明崑看来，合作伙伴选择车e估，首先源于车e估是独立的第三方，在整个业务链条里都不涉及交易，也不涉及金融。
这样的模式不仅避免了道德风险，实现全国覆盖，同时解决了时效性的问题。金融公司展业在一二线城市的比较多，但一二线城市要用传统方式做车辆评估的话，出行效率很低。现在金融竞争格局已经形成，人们都在拼效率，这是消费者和渠道都很关注的。而这种互联网的模式可以大大提高效率。
范明崑告诉SG-Auto《汽车经营&服务》，由于车e估是从金融端介入的，依托广汇、易鑫等行业排名非常靠前的客户，近几年跟他们的业务合作当中，在垂直领域积累了很多真实的交易数据，这是系统通过实际的运营留存下来的。车e估目前的模型也是依托这些数据导出来的，除此之外，还接纳了一些诸如交易平台、征信公司、车辆数据公司和保险公司的数据。未来，车e估也会打造一个数据平台，是一个综合体。
做全流程金融风控服务
“做到这个体量之后，我们发现车e估在行业里的占有率还是蛮大的。已有的客户，他们除了估值之外，还会有对于风控的需求。”范明崑说，车辆估值主要是针对贷前，二手车融资租赁贷前的风控点我们已经解决了，但是在贷中的位置管理，包括CRM系统、库存融资的管理等，无论是车e估的意向客户还是已经在服务的客户，都想解决这些问题。
范明崑向我们介绍，目前所有的融资车交付客户以后都会装GPS，但是现在有一个通病，就是骗贷的人拿到车以后会马上把GPS屏蔽掉或者是拆掉，那么这辆车资产就不安全了。车e估通过合作伙伴引进了国外的技术，正在研发的设备并不是用目前的GPS技术，有点类似物联网技术，能反屏蔽。目前这个设备已经从研发阶段跳转到试用阶段，不久以后就会投入应用。
另外，对于金融风控的痛点，其实很多风控场景贷前都是基于大数据，涉及到个人的信用记录，也包括银行的记录。据介绍，中国有13多亿人，真正有这些数据的，去年统计大概在5亿左右，大部分都没有。金融的资质审核主要就是通过数据，而目前的数据是不全的，这是一个较大的问题。另外就是目前市场上出现的反风控的团体，比如专门包装贷款客户的公司，骗贷的人通过这样的公司包装以后，变成了高大上的信用个体。银行或金融公司一旦把钱贷给这样的客户，就会成为坏账。
正是由于金融风控环节存在的种种问题和风控链条中客户的需求，车e估开始布局更多类型的车商及消费者市场，致力打造一套涵盖征信、评估、监控、融资等整个二手车交易流程的生态平台。用范明崑的话说，车e估做的是以风控为切入点，一个独立的第三方为金融客户提供风控服务的公司。
不仅如此，车e估自身也在不断优化风控产品与服务，2017年初还推出了一个残值评估的产品，基于车辆当前价值，结合市场波动、残值模型及评估师专业车况鉴定，综合预估车辆未来1-3年的价格，帮助合作的金融公司做残值评估。未来，车e估会花大量的精力放在新产品和未来搭建的贷前、贷中、贷后的风控模型里面去。
“车e估目前做的比较好的是贷前板块，其中估值是最核心的业务，我们的合作公司中其实还有贷中和贷后的风控解决方案服务商，我们未来会把贷中和贷后，包括贷前的产品串起来，形成车e估式的总体风控服务，整合汽车金融全流程服务链，为行业提供全流程风控服务和解决方案。”范明崑如是说。
